搶灘3億人藍(lán)海市場(chǎng) 中小銀行如何助力“新市民”安居樂業(yè)

　　在政策的大力號(hào)召下，多地中小銀行正在積極布局“新市民”金融服務(wù)。4月13日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有大連銀行、廈門國(guó)際銀行、齊魯銀行、濟(jì)寧銀行、萊商銀行、中原銀行在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)公布了服務(wù)“新市民”的方案舉措，包括推出專項(xiàng)消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)貸款、加大對(duì)吸納“新市民”就業(yè)較多企業(yè)的支持力度以及降低購(gòu)房首付款比例、提供房貸優(yōu)惠利率等。不過“新市民”群體普遍具有信用等級(jí)缺失、資質(zhì)不完整等特點(diǎn)，中小銀行如何化解潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)與大型銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)也成為服務(wù)過程中有待解決的難點(diǎn)。

　　多家中小銀行推出“新市民”服務(wù)方案

　　中小銀行近期陸續(xù)發(fā)布服務(wù)“新市民”舉措。據(jù)北京商報(bào)記者4月13日不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前已有大連銀行、廈門國(guó)際銀行、齊魯銀行、濟(jì)寧銀行、萊商銀行、中原銀行等披露服務(wù)方案，為“新市民”提供包括創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房貸款等優(yōu)惠。

　　“新市民”主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏�或獲得當(dāng)?shù)貞艏�不滿三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。據(jù)了解，此類人群目前大約有3億人，如何讓3億“新市民”在異地安居樂業(yè)成為當(dāng)下的熱點(diǎn)話題。

　　在金融服務(wù)方面，目前，針對(duì)“新市民”的創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題，已有中小銀行推出了專屬創(chuàng)業(yè)貸款。例如，齊魯銀行推出了“新市民創(chuàng)業(yè)貸”，依托政府擔(dān)保貼息政策，降低貸款融資成本；萊商銀行借力創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心，推廣“新市民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”，滿足“新市民”創(chuàng)業(yè)融資需求。在“新市民”就業(yè)上，部分中小銀行通過加強(qiáng)對(duì)吸納“新市民”較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持，助力“新市民”就業(yè)。

　　對(duì)于“新市民”最關(guān)注的住房安居領(lǐng)域，多家中小銀行則通過降低“新市民”購(gòu)房首付款比例和房貸優(yōu)惠利率等提供金融支持。例如，大連銀行提供專享房貸優(yōu)惠，“新市民”滿足首房首貸標(biāo)準(zhǔn)的，在大連銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款可在現(xiàn)行房貸最低價(jià)格基礎(chǔ)上優(yōu)惠5個(gè)基點(diǎn)，提前還款免預(yù)約免收違約金；中原銀行推出鄭州“新市民”專項(xiàng)住房按揭貸款產(chǎn)品——“鄭好安家”，對(duì)于符合條件的“新市民”，在市轄區(qū)購(gòu)買首套住房，減免30天貸款利息；同時(shí)圍繞保障性租賃住房市場(chǎng)，探索住房租賃金融服務(wù)新模式。

　　而萊商銀行也在服務(wù)舉措中提到，適當(dāng)降低“新市民”購(gòu)房首付款比例，提供專屬房貸優(yōu)惠利率。北京商報(bào)記者4月13日致電萊商銀行咨詢“新市民”購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策，該行一位房貸經(jīng)理表示，暫時(shí)還沒有接到具體的優(yōu)惠通知，目前該行一手房首付比例最低是20%，二手房首付比例最低25%，首套房貸利率為5.0%，二套房貸利率為5.2%，與其他銀行利率一致。

　　在消費(fèi)信貸方面，廈門國(guó)際銀行則推出“新市民”專屬消費(fèi)貸款“新市民貸”，該貸款額度最高可達(dá)20萬元，利率（單利）最低至7%，為籍貫區(qū)域非本地、征信白戶等融資困難的“新市民”人群提供信貸支持，可線上辦理。北京商報(bào)記者查詢廈門國(guó)際銀行手機(jī)銀行App發(fā)現(xiàn)，目前該行“新市民貸”暫未上線。

　　在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師陳明軒看來，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面，中小銀行“新市民”的金融支持舉措有助于促進(jìn)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)活力，提高當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力，進(jìn)一步激發(fā)各行業(yè)發(fā)展動(dòng)能，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)共同富裕；在住房方面，“新市民”方案中的保障性住房增加、房貸利率優(yōu)惠等舉措表明“房住不炒”的基本面不會(huì)變，使“新市民”能更快融入城市生活，增加“安全感”，同時(shí)也利于提高中小銀行的貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

　　注重本地化、提供小額低利率信貸服務(wù)

　　隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn)，數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀椤靶率忻瘛薄�為做好“新市民”金融服�?wù)，3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好 “新市民”創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)。此后，河南、北京、寧波、重慶、廣東、山西、山東等多地銀保監(jiān)局紛紛出臺(tái)相關(guān)文件，對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“新市民”提出要求。

　　政策給予鼓勵(lì)、多家中小銀行也采取了行動(dòng)，不過在實(shí)際服務(wù)“新市民”過程中，仍尚存一些難點(diǎn)。陳明軒告訴北京商報(bào)記者，“新市民”群體普遍具有信用等級(jí)缺失、資質(zhì)不完整等特點(diǎn)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱，個(gè)人潛在信用風(fēng)險(xiǎn)較大。針對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，陳明軒建議，中小銀行應(yīng)有效地利用技術(shù)手段幫助銀行防范風(fēng)險(xiǎn)。例如運(yùn)用信息技術(shù)，加強(qiáng)模型管控，實(shí)行客戶白名單制；優(yōu)化銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等，提高貸款風(fēng)控能力。

　　浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林也指出，銀行依然要有風(fēng)控意識(shí)，不能拋開風(fēng)控和市場(chǎng)規(guī)律開展業(yè)務(wù)。在風(fēng)控的基礎(chǔ)上，利用數(shù)字技術(shù)打開局面，實(shí)時(shí)監(jiān)控借貸企業(yè)的資金流動(dòng)管理，監(jiān)控抵押物的安全性。通過技術(shù)互信在銀行和“新市民”之間建立互信。

　　與此同時(shí)，北京商報(bào)記者注意到，“新市民”本身涵蓋的群體也較為廣泛，金融服務(wù)需求差異性也較大。例如，北京地區(qū)800多萬“新市民”呈現(xiàn)“兩頭集中”的特點(diǎn)，“一頭”集中于科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)，“一頭”集中于物流、家政等服務(wù)類行業(yè)，細(xì)分人群、細(xì)分行業(yè)需求各有不同。

　　那么針對(duì)不同“新市民”的需求，中小銀行如何提供差異化的金融服務(wù)？零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，如果說在城市站穩(wěn)腳跟和謀求發(fā)展是“新市民”的根本訴求，那么做好“新市民”金融服務(wù)則是滿足這一人群日常生活發(fā)展的基礎(chǔ)；金融服務(wù)應(yīng)貫穿“新市民”的整個(gè)生命周期，從最前端的到城市找工作，到生活消費(fèi)，再到結(jié)婚生子，以及未來孩子的教育和醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　目前郵儲(chǔ)銀行、平安銀行(000001)、光大銀行(601818)等也紛紛出臺(tái)相關(guān)服務(wù)“新市民”舉措，中小銀行又該如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)聚焦“新市民”金融服務(wù)與大型銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)？

　　陳明軒則表示，科技賦能業(yè)務(wù)的基本面是基礎(chǔ)。在基礎(chǔ)之上，中小銀行應(yīng)結(jié)合自身特色優(yōu)勢(shì)專攻某類人群，提供精細(xì)化服務(wù)。例如部分銀行在鄉(xiāng)村金融發(fā)展上具有特色業(yè)務(wù)，可以圍繞進(jìn)城務(wù)工人員開展專營(yíng)優(yōu)惠貸款服務(wù)。同樣的，與大型銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)首先在于充分將自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與深耕地方特色結(jié)合起來，塑造業(yè)務(wù)壁壘。另外，通過盡可能兼并重組整合資源，提升經(jīng)營(yíng)管理水平和盈利能力。

　　“中小銀行一方面還是要注重本地化服務(wù)，這是中小銀行現(xiàn)階段的基本盤，另一方面要開展線上業(yè)務(wù)，從而獲得用戶增量�！北P和林認(rèn)為，但是在業(yè)務(wù)模式上，中小銀行需要和大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，比如大型銀行比較注重高額信貸，比如按揭和公司信貸，那么中小銀行可以開拓消費(fèi)信貸、小額度、低利率的信貸業(yè)務(wù)。另外，中小銀行也可以通過降低金融服務(wù)報(bào)價(jià)的方式來培育市場(chǎng)。