在移動(dòng)支付已深度融入日常生活的今天，“免密支付”憑借其簡(jiǎn)化流程、提升效率的便捷性成為高頻使用場(chǎng)景的重要功能。
然而，在提高便捷性的同時(shí)，其背后潛藏的盜刷風(fēng)險(xiǎn)、默認(rèn)開(kāi)通陷阱、自動(dòng)續(xù)費(fèi)套路等問(wèn)題，正引發(fā)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的深度關(guān)注。據(jù)黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶(hù)端】平臺(tái)數(shù)據(jù)，截至11月13日12時(shí)，涉及“免密支付”的投訴量已高達(dá)5.49萬(wàn)條。
近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議》，要求支付服務(wù)主體進(jìn)一步加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理，杜絕默認(rèn)開(kāi)通行為，同時(shí)提醒用戶(hù)增強(qiáng)安全防范意識(shí)，為平衡支付便捷與資金安全提供了關(guān)鍵指引。
杜絕默認(rèn)開(kāi)通行為！
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)聲規(guī)范“免密支付”
倡議從五個(gè)關(guān)鍵方面對(duì)支付服務(wù)主體提出了明確要求。
首先，在用戶(hù)授權(quán)環(huán)節(jié)，倡議直指“默認(rèn)開(kāi)通”這一行業(yè)頑疾，要求支付服務(wù)主體在用戶(hù)開(kāi)通環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審核用戶(hù)身份信息，通過(guò)顯著頁(yè)面完成用戶(hù)開(kāi)通意愿確認(rèn)以及“免密支付”協(xié)議簽訂，杜絕默認(rèn)開(kāi)通行為。針對(duì)老年群體更要全面評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)偏好與承受能力，以顯著方式展示業(yè)務(wù)核心條款，審慎為其開(kāi)通“免密支付”功能。
在商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，協(xié)會(huì)建議根據(jù)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)信息等合理確定“免密支付”商戶(hù)開(kāi)通范圍，避免為高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)開(kāi)通服務(wù)。支付服務(wù)主體還需結(jié)合經(jīng)營(yíng)特征等情況，針對(duì)性設(shè)置商戶(hù)“免密支付”交易限額。
交易監(jiān)測(cè)是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。協(xié)會(huì)呼吁通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型搭建、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。當(dāng)用戶(hù)的交易模式與日常消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生不符等異常情況時(shí)，及時(shí)進(jìn)行攔截或二次驗(yàn)證，防范用戶(hù)資金損失風(fēng)險(xiǎn)。
在用戶(hù)權(quán)益保護(hù)方面，協(xié)會(huì)要求提供高效的投訴處理流程。若用戶(hù)不再繼續(xù)使用“免密支付”功能，支付服務(wù)主體應(yīng)為用戶(hù)提供便捷的關(guān)閉通道。針對(duì)老年人群體，還應(yīng)實(shí)時(shí)或定期主動(dòng)推送“免密支付”交易相關(guān)信息，在顯著位置提供相關(guān)信息一鍵查詢(xún)功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。
協(xié)會(huì)還要求支付服務(wù)主體做好業(yè)務(wù)跟蹤與規(guī)范，持續(xù)開(kāi)展“免密支付”相關(guān)輿情監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注資金損失、服務(wù)糾紛等情況，并及時(shí)妥善予以處理。
對(duì)于個(gè)人用戶(hù)，協(xié)會(huì)建議大家增強(qiáng)安全防范意識(shí)：強(qiáng)化手機(jī)設(shè)備和賬號(hào)安全防護(hù)，可通過(guò)啟用雙重驗(yàn)證或定期更換密碼等方式提高安全防護(hù)水平；提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，警惕營(yíng)銷(xiāo)陷阱，避免在公共設(shè)備留存支付信息；定期檢查“免密支付”簽約情況，關(guān)注交易提醒，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)凍結(jié)或關(guān)停賬戶(hù)。
“免密支付”亂象叢生，
相關(guān)投訴量已達(dá)5.49萬(wàn)條
“免密支付”（即“無(wú)需密碼確認(rèn)支付”）是部分支付平臺(tái)或應(yīng)用為提升支付便捷性推出的功能，用戶(hù)開(kāi)通后，單筆交易金額在一定限額內(nèi)可直接扣款。
這種“無(wú)感”的支付方式已滲透至交通出行、會(huì)員訂閱、自助零售等生活的方方面面。新浪金融研究院注意到，微信、支付寶、美團(tuán)、京東、抖音、滴滴、攜程等平臺(tái)均提供此項(xiàng)服務(wù)，幾乎實(shí)現(xiàn)了對(duì)衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛全場(chǎng)景的覆蓋。
然而，功能在帶來(lái)極致簡(jiǎn)便的同時(shí)，也因衍生出的種種問(wèn)題而飽受消費(fèi)者詬病。黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至11月13日12時(shí)，涉及“免密支付”的投訴量已高達(dá)5.49萬(wàn)條。
其中，“不知情開(kāi)通”是困擾許多用戶(hù)的普遍現(xiàn)象，隱蔽勾選、模糊話術(shù)等方式默認(rèn)開(kāi)通服務(wù)，有用戶(hù)查詢(xún)后發(fā)現(xiàn)，自己竟莫名與十余家機(jī)構(gòu)簽訂了免密協(xié)議；直到被扣費(fèi)才恍然大悟者，亦不在少數(shù)。
與此同時(shí)，開(kāi)通后的亂扣費(fèi)問(wèn)題也頻頻發(fā)生。有用戶(hù)反映，在平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)票時(shí)，尚未完成最終的出行決策與信息核對(duì)便被直接扣款，后續(xù)退票還需額外支付手續(xù)費(fèi)；另有投訴指出，部分平臺(tái)利用“免密支付”連續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)長(zhǎng)達(dá)10個(gè)月之久，期間用戶(hù)未收到任何形式的提醒通知。
此外，“易誤開(kāi)、難取消”成為了顯著的體驗(yàn)痛點(diǎn)，不少用戶(hù)因操作時(shí)的無(wú)意誤觸而意外開(kāi)通，卻面臨無(wú)法關(guān)閉的困境；甚至有投訴者反映，平臺(tái)與第三方機(jī)構(gòu)相互推諉“踢皮球”，使得注銷(xiāo)流程變得異常繁瑣。
新浪金融研究院觀察到，“免密支付”的開(kāi)通方式多為“一鍵開(kāi)啟”，流程比較簡(jiǎn)便。平臺(tái)常會(huì)在用戶(hù)進(jìn)行單筆支付時(shí)彈窗詢(xún)問(wèn)，通常只需同意服務(wù)協(xié)議、輸入支付密碼便能完成。
反觀關(guān)閉流程，則繁瑣復(fù)雜得多。以微信APP為例，需先點(diǎn)擊右下角“我”，再進(jìn)入“服務(wù)”頁(yè)面，找到“錢(qián)包”后點(diǎn)擊最下方的“支付設(shè)置”，在其中找到“免密支付”選項(xiàng)，最后定位到對(duì)應(yīng)服務(wù)才能完成關(guān)閉。
值得注意的是，投訴顯示，兒童與老年人已成為“免密支付”問(wèn)題的受害重災(zāi)區(qū)。部分未成年人在電商、游戲、直播等平臺(tái)，未經(jīng)家長(zhǎng)同意便使用綁定了“免密支付”的賬戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)；而不少老年人則因誤觸平臺(tái)推送的各類(lèi)誘人推薦，意外開(kāi)通功能后遭遇資金損失。
中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中消協(xié)”）發(fā)布的《2025年上半年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴熱點(diǎn)分析及典型案例》進(jìn)一步揭示，部分無(wú)良商家在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布“走路賺錢(qián)”“免費(fèi)領(lǐng)紅包”等噱頭宣傳，吸引老年人點(diǎn)擊后，隨即跳轉(zhuǎn)至“免密支付”頁(yè)面，自動(dòng)扣款收取“會(huì)員費(fèi)”。
此前，中消協(xié)還曾點(diǎn)名部分短視頻平臺(tái)，批評(píng)其利用算法鎖定老年用戶(hù)，推送離奇浮夸的“微短劇”，再以極低價(jià)格誘導(dǎo)用戶(hù)繼續(xù)觀看，同時(shí)默認(rèn)開(kāi)通“免密支付”，后續(xù)按集扣費(fèi)且自動(dòng)續(xù)播下一集。
非必要不開(kāi)啟！
用戶(hù)增強(qiáng)安全防范意識(shí)
“免密支付”潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，早已引起相關(guān)部門(mén)的高度關(guān)注與警惕。
自2024年7月1日起施行的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者接受服務(wù)前和自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等日期前，以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意。
今年3月25日，中消協(xié)發(fā)布《警惕手機(jī)“免密支付”風(fēng)險(xiǎn)》提示，明確指出這一功能若被不法分子利用，將埋下嚴(yán)重安全隱患。
中消協(xié)提示，賬號(hào)或設(shè)備一旦被他人獲取，不法分子可通過(guò)“免密支付”直接消費(fèi)或購(gòu)買(mǎi)虛擬服務(wù)，無(wú)需二次驗(yàn)證，即便部分平臺(tái)設(shè)單筆上限（如1000元），短時(shí)間內(nèi)高頻小額盜刷仍會(huì)造成重大損失。
更值得注意的是，盜刷交易多通過(guò)綁定支付平臺(tái)的虛擬服務(wù)完成，或者在機(jī)主凌晨熟睡時(shí)段完成，導(dǎo)致消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)時(shí)往往已產(chǎn)生多筆扣款，追損困難。
真實(shí)的案例觸目驚心。今年3月初，便有多名網(wǎng)友在網(wǎng)上發(fā)文稱(chēng)，自己的蘋(píng)果手機(jī)遭盜刷，微信或支付寶無(wú)故出現(xiàn)多筆扣費(fèi)，金額從幾千元到上萬(wàn)元不等。至4月，一起“蘋(píng)果賬戶(hù)凌晨被盜刷162筆”的事件更是將“免密支付”的安全漏洞推至輿論的風(fēng)口浪尖，一名用戶(hù)在凌晨2：50到5：51被不法分子連續(xù)盜刷162筆，總金額超過(guò)8萬(wàn)元。
中消協(xié)建議消費(fèi)者，應(yīng)秉持“非必要不開(kāi)啟”的謹(jǐn)慎態(tài)度，優(yōu)先關(guān)閉免密功能，檢查是否綁定支付寶、微信或銀行卡，并關(guān)閉“免密支付”權(quán)限。若需保留部分免密服務(wù)，建議單獨(dú)設(shè)置。另外定期檢查授權(quán)應(yīng)用，移除不常用或不信任的第三方應(yīng)用支付授權(quán)。
此外，消費(fèi)者應(yīng)強(qiáng)化賬戶(hù)安全保護(hù)，養(yǎng)成定期對(duì)賬的良好習(xí)慣。若發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)存在異常交易，應(yīng)立即凍結(jié)支付渠道，通過(guò)銀行客服、支付寶或微信平臺(tái)緊急凍結(jié)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)，阻止后續(xù)扣款，留存證據(jù)并投訴。
便捷不應(yīng)以安全為代價(jià)，“免密支付”不能成為暗算消費(fèi)者的“錢(qián)包刺客”，不能成為平臺(tái)、商家乃至不法分子的“盜刷暗道”。唯有監(jiān)管部門(mén)、服務(wù)平臺(tái)與廣大消費(fèi)者形成強(qiáng)大合力，共同筑牢數(shù)字時(shí)代的支付安全防線，才能使“免密支付”等服務(wù)功能真正回歸其服務(wù)本源，讓每一位消費(fèi)者都能安心、放心地享受科技帶來(lái)的進(jìn)步與便利。
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