利率自律成員最新名單公開(kāi)！
11月4日，中國(guó)外匯交易中心（全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心）發(fā)布《關(guān)于發(fā)布市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制成員機(jī)構(gòu)名單的公告》（以下簡(jiǎn)稱“《公告》”），其中提及，利率自律機(jī)制通過(guò)2025年合格審慎評(píng)估，將工商銀行等15家得分排名靠前的機(jī)構(gòu)遴選為核心成員，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等1536家機(jī)構(gòu)吸收為基礎(chǔ)成員，將安徽霍山農(nóng)商行等313家機(jī)構(gòu)吸收為觀察成員�？傮w來(lái)看，當(dāng)前參加市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的銀行總計(jì)1864家，總量較去年減少13家。
值得一提的是，申請(qǐng)成為市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制成員的民營(yíng)銀行越來(lái)越多，19家民營(yíng)銀行中有15家參與其中，與去年相比，振興銀行、裕民銀行、新安銀行仍在名單之外，中關(guān)村(000931)銀行則從觀察成員掉級(jí)。
15家核心銀行不變，
4家民營(yíng)銀行未在名單中
《公告》顯示，為持續(xù)深化利率市場(chǎng)化改革，完善市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高自主定價(jià)能力，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，根據(jù)《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法》，按照自愿參與原則，利率自律機(jī)制開(kāi)展了2025年合格審慎評(píng)估。
經(jīng)評(píng)估，利率自律機(jī)制決定將得分排名靠前的工商銀行(601398)等15家金融機(jī)構(gòu)遴選為核心成員，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等1536家金融機(jī)構(gòu)吸收為基礎(chǔ)成員，將安徽霍山農(nóng)商行等313家金融機(jī)構(gòu)吸收為觀察成員，與去年相比，總量減少13家。
據(jù)《市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作指引》（2025年修訂版，以下簡(jiǎn)稱“《2025指引》”），利率自律機(jī)制成員分為“核心成員、基礎(chǔ)成員、觀察成員和參與成員”。而在此次修訂前，成員類(lèi)別分為核心成員、基礎(chǔ)成員、觀察成員和特殊成員。
核心成員是指經(jīng)合格審慎評(píng)估，系統(tǒng)重要性程度高、市場(chǎng)影響力大、自主定價(jià)能力強(qiáng)、綜合實(shí)力顯著的金融機(jī)構(gòu)。
與去年對(duì)比，15家核心成員仍保持不變，包括工商銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、浦發(fā)銀行(600000)、興業(yè)銀行(601166)、光大銀行(601818)、民生銀行(600016)、平安銀行(000001)、浙商銀行。
此次的主要變化體現(xiàn)在基礎(chǔ)成員和觀察成員方面，其中，基礎(chǔ)成員數(shù)量由2024年的1599家減少至今年的1536家，觀察成員由2024年的263家增加至今年的313家。
據(jù)《2025指引》，基礎(chǔ)成員是指經(jīng)合格審慎評(píng)估，符合財(cái)務(wù)硬約束條件、自主定價(jià)能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)；觀察成員是指參與合格審慎評(píng)估并具備進(jìn)一步發(fā)展為基礎(chǔ)成員條件的金融機(jī)構(gòu)。
當(dāng)前，基礎(chǔ)成員名單中的全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)共9家，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、恒豐銀行、華夏銀行(600015)、北京銀行(601169)、上海銀行(601229)和江蘇銀行(600919)。
值得一提的是，申請(qǐng)成為市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制成員的民營(yíng)銀行越來(lái)越多，19家民營(yíng)銀行中有15家在名單之中。其中，億聯(lián)銀行為觀察成員，其他14家均為基礎(chǔ)成員。另外，與去年相比，振興銀行、裕民銀行、新安銀行仍不在名單之中，中關(guān)村銀行則從觀察成員降級(jí)。
除了上述三類(lèi)成員，《2025指引》新增加的“參與成員”包括但不限于未通過(guò)或未參加合格審慎評(píng)估的銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（以國(guó)家金融監(jiān)管總局最新公布的名單為準(zhǔn)）。
各類(lèi)成員有何權(quán)利？
又該遵守哪些規(guī)定？
何為市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制？其是由金融機(jī)構(gòu)組成的市場(chǎng)定價(jià)自律和協(xié)調(diào)機(jī)制，利率自律機(jī)制在遵守國(guó)家有關(guān)利率管理規(guī)定的前提下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自主確定的貨幣市場(chǎng)、存貸款市場(chǎng)等利率進(jìn)行自律管理，維護(hù)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。此外，利率自律機(jī)制接受央行的指導(dǎo)和監(jiān)督管理。
那么，成為其成員能夠?yàn)殂y行帶來(lái)哪些權(quán)利？《2025指引》提及，核心成員參與利率自律機(jī)制工作會(huì)議并行使審議表決權(quán)，可擔(dān)任Shibor或LPR報(bào)價(jià)行，并承擔(dān)牽頭組織專門(mén)工作小組、積極培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率等職責(zé)，享有發(fā)行先行先試創(chuàng)新金融產(chǎn)品的權(quán)利。
基礎(chǔ)成員可按照人民銀行和利率自律機(jī)制的有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)參與Shibor和LPR報(bào)價(jià)，發(fā)行和交易涉及市場(chǎng)基準(zhǔn)利率培育的金融產(chǎn)品，并享有參與其他相關(guān)業(yè)務(wù)的權(quán)利。
對(duì)于觀察成員，利率自律機(jī)制將根據(jù)利率市場(chǎng)化改革需要和市場(chǎng)發(fā)展情況，適時(shí)賦予觀察成員發(fā)行和交易涉及市場(chǎng)基準(zhǔn)利率培育的金融產(chǎn)品、參與金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率報(bào)價(jià)等權(quán)利。
另外，《公告》也指出，上述機(jī)構(gòu)可以相應(yīng)享有利率自律機(jī)制各級(jí)成員的相關(guān)權(quán)利。但同時(shí)，也應(yīng)履行遵守利率自律機(jī)制各項(xiàng)規(guī)章制度、執(zhí)行利率自律機(jī)制決議、完成利率自律機(jī)制交辦的工作等義務(wù)。
除了上述三類(lèi)成員，《2025指引》也要求參與成員履行遵守利率自律機(jī)制各項(xiàng)制度、執(zhí)行利率自律機(jī)制有關(guān)決議、完成利率自律機(jī)制交辦的工作等義務(wù)。
在市場(chǎng)利率自律機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)遵守自律規(guī)則、參與基準(zhǔn)利率報(bào)價(jià)等職責(zé)，能夠有效提升經(jīng)營(yíng)管理的審慎性。
近期，央行發(fā)布了2025年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，并單設(shè)專欄《保持合理的利率比價(jià)關(guān)系》，其中指出，利率及其比價(jià)關(guān)系對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)均衡和資源配置有重要導(dǎo)向意義，市場(chǎng)化利率體系有效運(yùn)行，要求各類(lèi)利率之間保持合理的比價(jià)關(guān)系。
為強(qiáng)調(diào)重要性，該專欄指出，央行指導(dǎo)利率自律機(jī)制整治違規(guī)手工補(bǔ)息、規(guī)范同業(yè)存款利率定價(jià)、建立存款招投標(biāo)利率報(bào)備機(jī)制、在對(duì)公存款服務(wù)協(xié)議中增加“兜底條款”，督促銀行不發(fā)放稅后利率低于同期限國(guó)債收益率的貸款，按照經(jīng)營(yíng)成本合理確定貸款利率等，并開(kāi)展利率政策執(zhí)法檢查，增強(qiáng)銀行資產(chǎn)和負(fù)債端利率調(diào)整的聯(lián)動(dòng)性，支持銀行穩(wěn)定凈息差，拓寬貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)空間。
從卷價(jià)格轉(zhuǎn)向優(yōu)價(jià)值，
“反內(nèi)卷”政策限制價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)空間
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)之間的內(nèi)卷現(xiàn)象，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部尚航飛、劉正軍近期撰文指出，此前部分銀行傾向于模仿同業(yè)成熟產(chǎn)品與服務(wù)模式獲取客戶，形成了“低成本模仿擴(kuò)張”的路徑依賴。從產(chǎn)品維度看，存款類(lèi)產(chǎn)品集中于定活期存款、結(jié)構(gòu)性存款及大額存單等標(biāo)準(zhǔn)化品類(lèi)，貸款端則表現(xiàn)為住房按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等在準(zhǔn)入門(mén)檻、利率水平、目標(biāo)客群方面的高度重疊，以及公司貸款過(guò)度集中于部分制造業(yè)、大型企業(yè)、地方政府平臺(tái)等。
文章指出，此會(huì)導(dǎo)致部分細(xì)分客群的個(gè)性化金融需求較難獲得有效響應(yīng)，從而為外部中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了生存空間。
此外，同質(zhì)化背景下，會(huì)導(dǎo)致銀行產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)泛化。部分銀行通過(guò)手工補(bǔ)息、贈(zèng)送實(shí)物、積分兌換、代客開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)、代客購(gòu)置資產(chǎn)等方式變相高息攬存，推高負(fù)債綜合成本。
上述文章認(rèn)為，合理的利率或費(fèi)率優(yōu)惠是改善客戶體驗(yàn)的重要方面，但若銀行忽視經(jīng)營(yíng)成本，盲目使用低價(jià)手段或脫離專業(yè)能力與服務(wù)質(zhì)量開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，不僅會(huì)破壞正常的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，而且較難形成可持續(xù)的客戶競(jìng)爭(zhēng)力。
對(duì)此，今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)自律組織及銀行陸續(xù)出臺(tái)“反內(nèi)卷”相關(guān)要求。市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制對(duì)個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款利率設(shè)定了不低于3%的底線，防止銀行以超低利率爭(zhēng)奪客戶。同時(shí)，銀行貸款利率不得低于經(jīng)所得稅調(diào)整后的同期限國(guó)債收益率或同一主體發(fā)行的同期限債券利率，否則將在監(jiān)管“定價(jià)行為”考核中扣分。
從地方實(shí)施情況看，比如，寧波、浙江銀行業(yè)協(xié)會(huì)推出了個(gè)人住房貸款自律公約，全面禁止開(kāi)發(fā)商渠道返傭及非透明交易安排。此外，今年6月，中國(guó)銀行、工商銀行等部分銀行明確取消了車(chē)貸“高息高返”模式。
由此可見(jiàn)，從客戶經(jīng)營(yíng)體系看，銀行如何能從“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”到“價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)”逐漸成為行業(yè)共識(shí)，此對(duì)其有效應(yīng)對(duì)外部競(jìng)爭(zhēng)、政策變化以及提升綜合收益至關(guān)重要。
值得一提的是，?市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制還針對(duì)不同類(lèi)型銀行，設(shè)定差異化的存款利率上限，主要通過(guò)調(diào)整基準(zhǔn)利率加點(diǎn)數(shù)實(shí)現(xiàn)?。為避免銀行競(jìng)相抬高負(fù)債端成本，同時(shí)大打價(jià)格戰(zhàn)，優(yōu)化存款利率上限是有效且直接避免高息攬儲(chǔ)的方式之一。
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