證券時報記者 黃鈺霖
臨近年末，村鎮(zhèn)銀行兼并重組的步伐仍在加快。
據(jù)證券時報記者梳理，截至發(fā)稿，年內(nèi)完成退出的村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達(dá)226家，超出2024年1.7倍。除了數(shù)量增加，“化險”隊伍也逐步擴(kuò)容至國有大行、外資行。
“村改支”和“村改分”成主流
根據(jù)金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息，截至12月23日，2025年完成注銷退出的村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達(dá)226家，而2024年、2023年、2022年這一數(shù)據(jù)分別為83家、9家、8家。
僅12月12日，注銷退出的村鎮(zhèn)銀行就有14家，包括湖南城步湘農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、江門新會新華村鎮(zhèn)銀行、哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、樺川融興村鎮(zhèn)銀行等。
從實踐案例來看，“村改支”和“村改分”式兼并重組是年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行注銷退出的主要模式。以上述14家村鎮(zhèn)銀行為例，其退出均因被主發(fā)起行吸收合并，其中“湘農(nóng)系”村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行為湖南銀行（原華融湘江銀行），“新華系”村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行為馬鞍山農(nóng)商行，哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行為浦發(fā)銀行(600000)，樺川融興村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行為哈爾濱銀行。
值得一提的是，“村改支”模式只是法人地位注銷，原有資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、員工以及其他各項權(quán)利義務(wù)由主發(fā)起行平穩(wěn)承接，原址多改建為主發(fā)起行分支機(jī)構(gòu)�！啊甯闹А汀甯姆帧缺苊饬酥苯悠飘a(chǎn)可能引發(fā)的區(qū)域金融風(fēng)險和儲戶沖擊，又通過母行轉(zhuǎn)設(shè)為分支機(jī)構(gòu)的方式實現(xiàn)了資源優(yōu)化整合。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，相比于其他模式，這一模式更加有序高效，能在守住風(fēng)險底線的同時完成機(jī)構(gòu)“瘦身”。
“化險”隊伍持續(xù)增員
除了數(shù)量“井噴”，年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的兼并重組還迎來了新的參與者。
今年6月，監(jiān)管批復(fù)同意工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立為支行，這是國有大行首次參與“村改支”，此前村鎮(zhèn)銀行的兼并重組大多由城農(nóng)商行等中小銀行主導(dǎo)。
與此同時，年內(nèi)多家股份行也積極跟進(jìn)“村改支”，民生銀行(600016)、恒豐銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行(601818)等陸續(xù)開展了相關(guān)工作。其中，浦發(fā)銀行自7月以來已完成10余家村鎮(zhèn)銀行的收編工作。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，改革主體從傳統(tǒng)的城農(nóng)商行向上延伸至頭部大行、股份行，對主發(fā)起行自身的發(fā)展和村鎮(zhèn)銀行的化險均有裨益。天風(fēng)證券(601162)銀行研究員曹旭冉對證券時報記者表示，國有大行參與“村改支”，一方面是由于國有大行存在收編村鎮(zhèn)銀行來推進(jìn)下沉戰(zhàn)略的訴求，另一方面是相比于國有大行的資產(chǎn)體量，村鎮(zhèn)銀行雖然風(fēng)險偏高、經(jīng)營偏弱，但對國有大行產(chǎn)生的負(fù)面影響較小。
“化險隊伍的擴(kuò)大與處置風(fēng)險的邏輯有關(guān)，處置風(fēng)險根據(jù)緊迫程度排序�！鄙虾＝鹑谂c法律研究院研究員楊海平表示，城農(nóng)商行為村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起方且下屬機(jī)構(gòu)風(fēng)險程度高，在其率先啟動化險程序并取得成果之后，參與范圍才漸次擴(kuò)展至國有大行、股份行。
除了國有大行、股份行，外資銀行也有所動作。日前，由匯豐銀行獨資設(shè)立的重慶榮昌匯豐村鎮(zhèn)銀行獲批解散。與“村改支”等結(jié)構(gòu)性重組不同的是，該行選擇直接解散實現(xiàn)市場化退出。申請解散前，該行已將存續(xù)的相關(guān)存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給匯豐銀行（中國）重慶分行，實現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)基本清零。往前追溯，由澳新銀行全資持股的重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行也采用該方式退出市場。
曹旭冉表示，外資銀行之所以采取該模式，一是旗下村鎮(zhèn)銀行連續(xù)多年虧損，接手意義不大；二是銀行業(yè)競爭格局的“馬太效應(yīng)”愈發(fā)明顯，國有大行憑借資金成本低、品牌背書強(qiáng)、網(wǎng)點分布廣等優(yōu)勢持續(xù)進(jìn)軍下沉市場，而外資銀行在這一領(lǐng)域并不具備明顯優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)聚焦于財富管理、跨境金融等優(yōu)勢領(lǐng)域是更為合適的選擇。
“減量提質(zhì)”推動退場加速
近日，中央經(jīng)濟(jì)工作會議召開，明確繼續(xù)著力做好防范化解地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的“減量提質(zhì)”。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2026年，村鎮(zhèn)銀行的退場速度仍會加快。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，“減量提質(zhì)”并非簡單地數(shù)量減少，而是通過市場化、法治化手段進(jìn)行一場結(jié)構(gòu)性重組。下一步的中小金融機(jī)構(gòu)改革化險或?qū)⒅攸c圍繞有序推進(jìn)高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的市場化出清、以強(qiáng)化公司治理作為“提質(zhì)”的核心、確保改革過程平穩(wěn)和嚴(yán)防風(fēng)險外溢等三個方面展開。
“改革能否成功，關(guān)鍵在于能否通過完善治理激發(fā)出中小銀行的內(nèi)生動力，以及能否在整合資源、穩(wěn)健發(fā)展的同時，依然精準(zhǔn)、有效地滿足實體經(jīng)濟(jì)的多元化金融需求�！倍ｍ嫡J(rèn)為，在治理方面，應(yīng)推動專注主業(yè)與差異化經(jīng)營，引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)摒棄盲目擴(kuò)張和同質(zhì)化競爭，扎根當(dāng)?shù)兀瑢Ｗ⒂诜⻊?wù)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域，加快形成自身特色和優(yōu)勢。
有退出，也有堅守。成立于2007年3月的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行，該行始終以“支農(nóng)支小”為使命，探索出獨具特色的發(fā)展路徑。截至今年3月，該行存款余額60億元，貸款余額30億元。
“生存空間需要‘闖’出來，靠服務(wù)、差異化、金融科技、風(fēng)控，客戶有需求，我們就有發(fā)展�！币幻彐�(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理向證券時報記者表示。
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